A segunda perna na construção do banquinho de três pernas da aposentadoria nos Estados Unidos é provavelmente a mais importante e de maior controle sobre a contribuição e crescimento do seu patrimônio. Diferente da primeira, em que você não tem muito controle sobre ela, este planejamento depende totalmente da sua decisão de fazer, contribuir por um período longo de tempo e colher os resultados satisfatórios do fruto de uma decisão que é tomada hoje e afeta completamente o seu futuro financeiro. Você tem total controle sobre como construir este plano o mais robusto possível. 

A aposentadoria privada na América, ou previdência privada, como é conhecida no Brasil, é definitivamente um dos grandes diferenciais de sucesso de se aposentar com qualidade e renda adequada neste país. 

De que forma se tem acesso a estes planos? Duas formas de se fazer um plano plano privado: 
1. Você pode ser elegível para participar de um plano desse se for oferecido pelo seu trabalho, que geralmente são conhecidos como 401K (existem vários tipos e nomes, mas por simplicidade iremos usar este termo que é o mais conhecido). O grande benefício do plano é que o empregador pode oferecer um percentual de contribuição igual ao que você contribuiu até um percentual de contribuição limite. Exemplo: você contribui com 3% do seu salário semanal ou quinzenal e o empregador também contribui com os mesmos 3%) – é o que chamamos de MATCH. Estes planos são extremamente importantes pois além de oferecerem impostos favoráveis na contribuição e no crescimento do seu dinheiro para efeito de aposentadoria, ele também tem a ajuda do seu empregador.

Cada um desses planos têm características e especificações únicas, e é extremamente importante buscar informações corretas sobre os detalhes de cada plano oferecido, como tempo de acesso a contribuição do empregador, forma de benefícios de imposto no ano de contribuição (before – tax contribution) ou renda livre de imposto quando se começar a retirada mensal na aposentadoria (after-tax contributions). 

O importante é saber que, se você trabalha para uma empresa que oferece plano de aposentadoria no seu pacote de benefício, é extremamente importante buscar informações sobre estes planos, saber se você é elegível para participar, para que você não deixe de potencialmente acumular centenas de milhares de dólares dentro de um plano como este. 

2. A segunda opção para aquelas pessoas que trabalham como autônomas ou têm um plano individual, são os chamados IRA, ou seja Individual Retirement Account. Existem dois tipos de IRAs, o Tradicional IRA ou o Roth IRA. A diferença entre os dois é quando o benefício de imposto se aplica, ou seja, hoje ou no futuro. 

Estes planos através de um financial advisor licenciado e fiduciário, ou uma corretora financeira e também através do banco, sendo que este último muitas vezes não oferece investimentos e ajuda personalizada para alocar seus investimentos de forma apropriada. Todos estes planos de aposentadoria tem o que chamado taxação deferida, ou seja, não se tem que pagar imposto para o governo durante todos os anos de acumulação e crescimento destes planos. Esta característica faz com que o dinheiro potencialmente multiplique muito mais dentro destes planos qualificados. 

O acesso a estes planos é uma forma do governo americano ajudar as pessoas a construírem seus patrimônios para efeito de renda no futuro. Conforme a coluna publicada na semana anterior, já é ciente que a previdência social americana foi criada para ser apenas um terço da renda na aposentadoria, não sendo portanto, suficiente para se viver na velhice da forma sonhada. Portanto, precisa-se agir para contribuir dentro de planos privados, para garantir a aposentadoria tão sonhada. 

Existem também outras estratégias de acumulação de dinheiro para efeito de aposentadoria dentro de outras estratégias financeiras como seguro de vida e anuidades.

O mais importante é lembrar que todo plano de aposentadoria por natureza deve estar investido na bolsa de valores americana para propósito de crescimento adequado e risco e retorno planejado ativamente. Deve-se analisar cuidadosamente estas estratégias dentro de meios alternativos, para ter certeza que são soluções adequadas que irão realmente fazer o propósito de acumulação robusta a longo prazo. 

Infelizmente por falta de informações, temos visto várias pessoas da comunidade sendo vítimas de estratégias incorretas e altas contribuições que não irão atingir os objetivos desejados, de renda necessária na aposentadoria. A escolha de um plano incorreto pode muitas vezes atrasar ou comprometer totalmente as chances de sucesso de todo o planejamento de aposentadoria. 

A aposentadoria privada, é definitivamente um dos grandes diferenciais de sucesso de se aposentar com qualidade e renda adequada. O importante é começar o mais cedo possível, no plano adequado a sua situação e contribuir de forma consistente e ir revisitando e incrementando as contribuições.

Lembrando que o seu sucesso financeiro não existe milagre, existe planejamento, e estratégias e soluções adequadas para ajudar a atingir seus objetivos e profissionais capacitados para ajudar a montar o quebra cabeça do seu planejamento financeiro. 

Aposentadoria em dólar – parte 1

Ana Claudia Panori

By Ana Claudia Panori

Ana Claudia Panori é conselheira financeira licenciada - financial advisor, membro MDRT e NAIFA, palestrante certificada em financial Wellness on workplace. Trabalha na Prudential Financial e desenvolve há anos um longo trabalho de educação financeira junto à comunidade brasileira. É representante da pasta de Empreendedorismo e Finanças do Conselho de Cidadãos de Boston, além de ser voluntária em diversas causas sociais. Contato: 508.353-9340. Instagram: anaclaudia7835 *Este texto não reflete, necessariamente, a opinião de A Notícia USA

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